Insolvence 2024 – co to je, podmínky, jak zjistit stav

Insolvence je často posledním řešením pro ty, kteří nejsou schopni splácet své dluhy. Poskytuje cestu, jak se zbavit dluhů a začít znovu. Každý, kdo se ocitne v situaci, kdy není schopen splácet své závazky, by měl uvažovat o insolvenčním řízení jako o jednom z řešení své finanční situace. Jaké jsou podmínky insolvence? A existuje pomoc s dluhy bez insolvence?

Insolvence je téma, které se dotýká mnoha lidí. Ať už je někdo sám zadlužen, nebo se zajímá o finanční problematiku obecně, tento článek mu přinese důležité informace. Vysvětlí, co je insolvence, jak funguje a jaké jsou její důsledky.

Co je insolvence

Co to je insolvence? Insolvence je právní stav, kdy dlužník není schopen splácet své závazky vůči věřitelům. Může se týkat jak fyzických osob, tak i podnikatelských subjektů. V takovém případě je zahájeno insolvenční řízení, jehož cílem je uspokojit co největší část pohledávek věřitelů.

Insolvence poskytuje způsob, jak dlužníkům umožnit snížení nebo restrukturalizaci jejich dluhů. Zároveň chrání věřitele tím, že usiluje o spravedlivé rozdělení dostupných finančních prostředků. Insolvence je pro dlužníky způsob, jak se zbavit dluhů.

Insolvence 2024

V České republice je insolvenční proces upraven Insolvenčním zákonem (zákon č. 182/2006 Sb.). Tento zákon stanovuje postupy, kterými lze řešit úpadek jednotlivců nebo společností. Existují tři základní způsoby řešení insolvence 2024:

• Oddlužení (osobní bankrot) – vztahuje se na fyzické osoby, nebo právnické osoby, které podle zákona nejsou považovány za podnikatele a které současně nemají dluhy z podnikání. Jedná se o proces, při kterém je dlužníkovi umožněno splatit část dluhů, a zbytek mu může být odpuštěn.

• Konkurz – týká se především firem a organizací. Majetek dlužníka se zpeněží (prodá), a výtěžek se rozdělí mezi věřitele podle stanovených pravidel.

• Reorganizace – tento způsob se používá zejména u firem, které mají potenciál znovu fungovat, avšak potřebují restrukturalizovat své závazky. Dlužník pokračuje v provozu pod dohledem správce a věřitelů, přičemž se snaží splatit dluhy postupně.

Insolvence může být řešením, které umožní začít nový život bez finančních starostí. Avšak s sebou nese i určité důsledky. Jaké to jsou se lze dozvědět dále v článku.

Podmínky insolvence 

Insolvence označuje stav, kdy má dlužník větší závazky, než jaké je schopen splácet. Jaké jsou podmínky insolvence? Zásadní podmínkou insolvence je, že se dlužník ocitne v úpadku nebo hrozícím úpadku.

V úpadku se ocitne, pokud:

• má více věřitelů (minimálně dva)
• má minimálně dva dluhy déle než 30 dnů po splatnosti
• své dluhy není schopen splatit (nachází se v platební neschopnosti)

V hrozícím úpadku se ocitne, pokud vzhledem ke všem okolnostem je možné předpokládat, že nebude schopen řádně a včas splnit podstatnou část svých dluhů.

Pokud dlužník výše uvedené podmínky splní, může podat insolvenční návrh k soudu společně s návrhem na oddlužení. Nemůže ho však podat sám, musí mu ho vyhotovit právní profesionál. 

Insolvenční návrh může podat dlužník i věřitel, návrh na oddlužení může podat jen dlužník. Insolvenční návrh se podává vždy ke krajskému soudu, v jehož obvodu má dlužník bydliště či sídlo.

Insolvence – oddlužení

Kdo chce využít oddlužení, musí splnit současně několik požadavků. Jde o:

• poctivý záměr

• schopnost splácet v plné výši odměnu a hotové výdaje insolvenčního správce, zároveň minimálně stejnou částku ostatním věřitelům a k tomu ještě v plné výši pohledávky na výživném ze zákona a odměnu sepisovatele insolvenčního návrhu

• odpovědný přístup k plnění povinností v insolvenčním řízení

• nemít insolvenční historii (v posledních 10 letech nesmělo být dlužníkovi přiznáno osvobození od placení pohledávek, v posledních 5 letech nesměl být jeho návrh na povolení oddlužení zamítnut nebo oddlužení zrušeno pro nepoctivý záměr nebo v posledních 3 měsících nesměl vzít svůj návrh na povolení oddlužení zpět)

Pokud tyto podmínky nebudou splněny, soud návrh zamítne. Již neplatí, že podmínkou insolvence, resp. povolení oddlužení je předpoklad, že dlužník zaplatí nejméně 30 % pohledávek svých nezajištěných věřitelů. 

Pokud soud rozhodne o úpadku dlužníka a povolí mu oddlužení, rozhodne zároveň o jedné ze dvou forem oddlužení:

1. plnění splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty, nebo
2. zpeněžení majetkové podstaty

V prvním případě bude dlužník platit pravidelné měsíční splátky a zároveň bude prodán jeho majetek. To znamená, že dlužník bude povinen maximálně po dobu 5 let, pokud nebude průběh oddlužení prodloužen, splácet nezajištěným věřitelům ze svých příjmů určitou částku.

Prodej majetku neznamená, že dlužníkovi bude prodán veškerý majetek. Zákon např. zakazuje prodej tzv. obvyklého vybavení domácnosti (pračka, lednička atd.), 

Jak zjistit stav insolvence

Jak dlužník pozná, že soud jeho návrh obdržel? A jak zjistit stav insolvence? Je to poměrně jednoduché. Soudy sice nepotvrzují přijetí podání insolvenčního návrhu, nicméně insolvenční řízení je zvláštní svým veřejným charakterem.

To znamená, že insolvenční soud veškerá došlá podání zveřejňuje v insolvenčním rejstříku (rejstříku insolvence), který je přístupný komukoliv.

Podle insolvenčního zákona platí povinnost soudu zveřejnit v rejstříku insolvence do 3 pracovních dnů podaný insolvenční návrh.

Rejstřík insolvence

Rejstřík insolvence neboli insolvenční rejstřík je veřejně přístupná databáze, která poskytuje informace o všech probíhajících i ukončených insolvenčních řízeních v České republice. Tento rejstřík spravuje Ministerstvo spravedlnosti ČR a je součástí systému insolvenčního práva podle Insolvenčního zákona.

Hlavní funkce rejstříku insolvence:

1) Transparentnost: Insolvenční rejstřík zajišťuje veřejný dohled nad insolvenčními řízeními a umožňuje věřitelům, dlužníkům i dalším zúčastněným stranám sledovat průběh těchto řízení.

2) Přístup k informacím: Rejstřík obsahuje důležité informace o insolvenčních řízeních, včetně:

• podaných insolvenčních návrhů
• rozhodnutí o zahájení insolvenčního řízení
• jmenování insolvenčního správce
• průběhu a výsledku řízení, včetně oddlužení, konkurzu nebo reorganizace

3) Ochrana věřitelů: Díky rejstříku mohou věřitelé získat informace o stavu majetku dlužníka a o postupu řízení. Umožňuje jim také přihlašovat své pohledávky do insolvenčního řízení.

4) Dostupnost dokumentů: Všechny klíčové dokumenty, rozhodnutí a kroky soudu v rámci insolvenčního řízení jsou v rejstříku zveřejněny, což umožňuje veřejnosti sledovat, jak je řízení vedeno.

Insolvenční rejstřík je způsob, jak zjistit stav insolvence, jak najít osobu v insolvenci i v jaké fázi se insolvenční řízení nachází.

Jak najít osobu v insolvenci

Není třeba složitě pátrat po tom, jak najít osobu v insolvenci. Vyhledávání v rejstříku insolvencí je jednoduché. Dlužníka lze vyhledávat podle několika kritérií, například:

• jméno a příjmení dlužníka
• datum narození/rodné číslo dlužníka
• identifikační číslo dlužníka (IČO)
• spisová značka insolvenčního řízení

Každý může volně nahlížet do insolvenčního rejstříku na webu https://isir.justice.cz/, což znamená, že informace o úpadcích jsou dostupné jak věřitelům, tak i široké veřejnosti, čímž je zajištěna transparentnost celého procesu.

Proč je důležité vědět, jak najít osobu v insolvenci? Pokud někdo obchoduje s nějakou firmou, poskytuje úvěr fyzické osobě, nebo jí chce třeba pronajmout nemovitost, může si díky rejstříku insolvencí ověřit, zda tato osoba není v insolvenci.

Pokud je někdo věřitelem osoby v insolvenci, může v rejstříku sledovat průběh řízení a uplatňovat svá práva.

Minimální splátka insolvence 

Při oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty platí dlužník pravidelné měsíční splátky a zároveň bude prodán jeho majetek. Jaká je minimální splátka insolvence? Výše splátky v insolvenci se vypočítává z čistého příjmu dlužníka.

V současné době platí, že dlužník musí uhradit měsíčně alespoň 2 178 Kč. V této částce je obsažena i odměna insolvenčního správce. To v praxi znamená, že musí mít příjem vyšší než 14 883 Kč (součet minimální splátky dluhu a pevně stanoveného nezabavitelného minima).

Při společném oddlužení manželů je minimální splátka insolvence 3 267 Kč.

Nevýhody insolvence

Insolvence má své výhody i nevýhody, které ovlivňují jak dlužníka, tak věřitele. Tyto aspekty závisí na formě insolvenčního řízení (např. oddlužení, konkurz či reorganizace), avšak obecně lze shrnout následující:

Výhody insolvence:

• Ochrana před exekucemi a věřiteli: Jakmile je zahájeno insolvenční řízení, dlužník je chráněn před exekutory a dalšími kroky věřitelů, kteří nemohou vymáhat své pohledávky mimo insolvenční řízení.

• Možnost oddlužení (osobní bankrot): Dlužník má možnost zbavit se části svých dluhů prostřednictvím oddlužení, což znamená, že po splnění určitých podmínek může být zbaven zbytku dluhů. Tento proces trvá max. 5 let, během kterých dlužník splácí část svých závazků.

• Nový začátek: Po úspěšném ukončení insolvenčního řízení může dlužník začít nový život bez starých dluhů. Insolvence tedy poskytuje možnost se finančně restartovat a vyhnout se dlouhodobé dluhové pasti.

• Zastavení narůstání úroků a poplatků: Insolvenční řízení vede k zastavení narůstání úroků, penále a dalších poplatků, které by jinak nadále zvyšovaly celkovou výši dluhu.

• Možnost zachování majetku: U oddlužení je možné si v některých případech ponechat část majetku (např. nemovitost), což je významná výhoda oproti konkurzu, kde dochází k prodeji majetku.

Nevýhody insolvence:

• Ztráta majetku: V případě konkurzu i oddlužení je majetek dlužníka zpeněžen a výtěžek rozdělen mezi věřitele. To může znamenat ztrátu cenného majetku, včetně nemovitostí, vozidel nebo dalších hodnotných věcí.

• Záznam v insolvenčním rejstříku: Insolvence je veřejně přístupná informace a dlužník má záznam v insolvenčním rejstříku, což může mít negativní dopad na jeho pověst a budoucí finanční možnosti, například při žádosti o úvěr nebo podnikání. Půjčka v insolvenci se neposkytuje a i možnosti půjčky po insolvenci jsou omezené.

• Omezení finančních a podnikatelských aktivit: Během insolvenčního řízení je dlužník povinen žít s minimálními prostředky a jeho majetkové poměry jsou sledovány insolvenčním správcem. U fyzických osob to může znamenat omezení osobních financí, u firem omezení podnikatelských aktivit.

• Dlouhá doba splácení: V případě oddlužení (osobního bankrotu) musí dlužník po dobu až 5 let odvádět většinu svého volného příjmu na splátky dluhů. To může znamenat dlouhodobý tlak na životní úroveň dlužníka.

Nevýhodou insolvence pro věřitele je, že věřitelé často získají jen část svých pohledávek, protože dlužník nemá dostatečný majetek nebo příjmy, aby splatil všechny dluhy v plné výši.

Insolvence na 3 roky – kalkulačka

Jak dlouho trvá insolvence? Jsou tři možnosti, jak může dlužník oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty ukončit:

• zaplatí 100 % pohledávek nezajištěných věřitelů

• během 3 let zaplatí nejméně 60 % pohledávek nezajištěných věřitelů

• během 5 let vynaloží veškeré úsilí, které po něm bylo možné spravedlivě požadovat, aby zaplatil pohledávky věřitelů (má se za to, že pokud během 5 let zaplatil nezajištěným věřitelům nejméně 30 % jejich pohledávek, tak potřebné úsilí vyvinul)

Kalkulačka insolvence na 3 roky je online nástroj, který pomáhá dlužníkům odhadnout, zda splňují podmínky pro zkrácenou dobu oddlužení, a zároveň poskytuje přehled o tom, kolik budou muset během 3 let splácet. Tato kalkulačka obvykle pracuje s následujícími údaji:

• výše dluhů
• výše měsíčního příjmu
• počet vyživovaných osob (děti, manžel/ka)
• další odpočitatelné výdaje

Na základě těchto údajů kalkulačka insolvence na 3 roky vypočítá, jaká částka musí být měsíčně splácena, aby bylo možné dosáhnout oddlužení za 3 roky, a zda dlužník splňuje podmínky pro tuto možnost.

Pomoc s dluhy bez insolvence

Pokud se člověk potýká s dluhy a insolvence se mu jeví jako příliš radikální řešení, existuje několik dalších možností, jak se z této situace dostat. Tyto možnosti se mohou lišit v závislosti na konkrétní situaci každého dlužníka, avšak obecně lze zmínit následující varianty pomoci s dluhy bez insolvence:

1) Dluhové poradenství

Mnoho dluhových poraden poskytuje své služby zdarma nebo za symbolický poplatek. Obrátit se lze na neziskové organizace jako Člověk v tísni, Rubikon Centrum nebo na obecní úřady.

2) Konsolidace dluhů

Spojení všech dluhů do jedné půjčky s výhodnějšími podmínkami (nižší úroková sazba, delší splatnost).

3) Vyjednávání s věřiteli

Dlužník by se vždy měl snažit s věřiteli dohodnout na splátkovém kalendáři, který bude odpovídat jeho možnostem. V některých případech mohou věřitelé souhlasit s odpuštěním části dluhu, zejména pokud dlužník prokáže snahu o řešení situace.

4) Prodej majetku

Prodejem nepotřebného majetku získá dlužník peníze na splácení dluhů.

5) Přivýdělek

kdo se dostal do finančních problémů, může si zkusit přivydělat brigádou, prodejem zboží nebo poskytováním služeb.

V každém případě by se měl dlužník vyhýbat jakýkoliv půjčkám. Půjčka bez registru se sice zdá snadným řešením, avšak již zadluženému člověku dobrou službu neudělá. V případě finančních potíží je hlavní pravidlo nečekat, až bude situace neřešitelná. Čím dříve začne člověk jednat, tím větší šanci má na úspěch.