Finanční situace se může změnit doslova přes noc. Proto je důležité mít k dispozici nástroje, které mohou pomoci udržet si stabilitu a ochránit své prostředky před nepříznivými událostmi. Jedním z takových nástrojů je chráněný účet, který nabízí jedinečnou ochranu před exekucí a zajišťuje, že alespoň část příjmů zůstane nedotčena i v případě finančních potíží.
Chráněný účet je speciální typ bankovního účtu, který je ze zákona chráněn před exekucí a umožňuje zachovat si nezabavitelnou částku pro pokrytí základních životních potřeb. Tento typ účtu je obzvláště užitečný pro osoby, které se potýkají s dluhy, exekucí nebo insolvencí, může však být přínosný i pro ty, kteří chtějí mít jistotu, že jejich peníze budou v bezpečí.
Shrnutí článku
Chráněný účet je speciální typ bankovního účtu, který chrání nezabavitelnou částku příjmů před exekucí.
Může si ho založit ten, kdo má exekucí postižený běžný účet a příjmy ze zdrojů, které jsou ze zákona chráněny, jako je mzda, důchod nebo sociální dávky.
Žádost o zřízení se podává u banky, kde je exekucí postižený účet, a musí se doložit potvrzení o chráněných příjmech.
Může být spojen s určitými omezeními, jako jsou limity na výběr hotovosti a platby nebo poplatky za některé služby.
Fungování chráněného účtu je ukotveno v několika zákonech, především v Občanském soudním řádu.
V České republice ho nabízí většina velkých bank, včetně České spořitelny, Komerční banky, ČSOB, Air Bank, Fio banky a mBank.
Chráněný účet může být pro lidi v exekuci nebo s dluhy významnou pomocí, je však třeba ho používat zodpovědně a s vědomím jeho omezení.
Zřízení chráněného účtu – první kroky k finanční jistotě
Založení chráněného účtu není složité, nicméně vyžaduje splnění určitých podmínek a dodržení stanoveného postupu. Nejdříve je nutné mít účet u banky, který je již postižen exekucí. Tento účet bude sloužit jako zdroj příjmů pro nový chráněný účet.
Jak si zřídit chráněný účet:
- Potvrzení o chráněných příjmech: Požádat ty, které vyplácejí tzv. chráněný příjem (např. zaměstnavatel, úřad práce, plátce výživného), o vystavení potvrzení dle § 304d odst. 1 o.s.ř. Toto potvrzení musí obsahovat informaci o výši chráněného příjmu a účtu, ze kterého je vyplácen.
- Žádost o chráněný účet: S potvrzením o chráněných příjmech se obrátit na banku, u které člověk má vedený exekucí postižený účet, a podat žádost o chráněný účet. K žádosti o chráněný účet bude pravděpodobně potřeba i doklad totožnosti.
- Vyřízení žádosti: Banka žádost o chráněný účet posoudí a pokud jsou splněny všechny podmínky, účet zřídí. O zřízení chráněného účtu bude banka informovat příslušného exekutora.
- Převod chráněných příjmů: Po zřízení chráněného účtu bude banka automaticky převádět chráněnou část příjmů z exekucí postiženého účtu na nový chráněný účet.
Zřízení a vedení chráněného účtu je obvykle zdarma nebo za velmi nízký poplatek. Některé banky však mohou účtovat poplatky za výběry z bankomatu, platby kartou nebo jiné služby.
Kde založit chráněný účet – výběr správné banky
Otázka, kde založit chráněný účet, je zcela zásadní. Zákon jasně stanovuje, že chráněný účet si může člověk zřídit pouze u banky, kde již má účet, který je postižen exekucí. To znamená, že si nemůže jednoduše vybrat libovolnou banku a požádat o zřízení chráněného účtu.
Pokud však člověk není spokojen s podmínkami své stávající banky, může zvážit možnost převodu exekucí postiženého účtu do jiné banky. Tím získá možnost založit si chráněný účet u banky, která nabízí výhodnější podmínky.
Například, pokud má člověk exekucí postižený účet u České spořitelny a chce si založit chráněný účet, může využít výhod chráněného účtu o České spořitelny, jako je bezplatné vedení účtu a převod násobku životního minima.
Konkrétní poskytovatelé chráněného účtu:
V České republice nabízí chráněný účet většina velkých bank. Mezi nejznámější poskytovatele patří:
1) Česká spořitelna
Chráněný účet u České spořitelny je veden zdarma, stejně jako odchozí a příchozí platby. Banka také převádí na chráněný účet příslušný násobek životního minima z exekucí postiženého účtu. Žádost o chráněný účet o České spořitelny je možné podat na kterékoli pobočce.
2) Komerční banka
Komerční banka nabízí chráněný účet s nulovými poplatky za vedení účtu a základní bankovní operace, jako jsou příchozí a odchozí platby, trvalé příkazy a inkasa. Klienti mohou také využívat bezplatné internetové bankovnictví a mobilní aplikaci.
3) ČSOB
ČSOB poskytuje chráněný účet s nulovými poplatky za vedení a základní operace. Banka nabízí také možnost sjednání pojištění schopnosti splácet, které může být užitečné pro klienty s nestabilním příjmem.
4) Air Bank
Air Bank nabízí chráněný účet s jednoduchým a přehledným internetovým a mobilním bankovnictvím. Vedení účtu je zdarma a klienti mohou využívat bezplatné odchozí platby a výběry z bankomatů Air Bank.
5) Fio banka
Fio banka se zaměřuje na transparentnost a nízké poplatky. Chráněný účet je veden zdarma a banka nabízí bezplatné odchozí platby v rámci ČR a SEPA.
6) mBank
mBank nabízí chráněný účet s nulovými poplatky za vedení a základní operace. Klienti mohou využívat internetové a mobilní bankovnictví a také bezkontaktní platební kartu.
Podmínky a poplatky se mohou u jednotlivých bank lišit. Před podáním žádosti o chráněný účet je proto doporučováno si pečlivě prostudovat aktuální ceník a podmínky své banky nebo banky, u které chce člověk chráněný účet založit. V případě nejasností je možné se obrátit na zákaznickou podporu.
Fungování chráněného účtu v praxi – jak s ním zacházet
Po úspěšném zřízení chráněného účtu je důležité pochopit, jak s ním správně nakládat, aby člověk mohl plně využít jeho výhod a zároveň se vyhnul případným problémům.
Nezbytné úkony po zřízení:
- Nastavení trvalých příkazů a inkas: Pokud člověk měl na exekucí postiženém účtu nastavené trvalé příkazy nebo inkasa, je nutné je převést na chráněný účet. Informovat o změně čísla účtu všechny příslušné instituce a osoby (např. poskytovatele energií, mobilního operátora, pronajímatele).
- Informace zaměstnavatele/plátce dávek: Ujistit se, že zaměstnavatel nebo plátce dávek (např. úřad práce) mají k dispozici číslo chráněného účtu, aby mohli zasílat chráněnou část příjmů.
- Změna způsobu vyplácení mezd/dávek: Pokud člověk dosud pobíral mzdu nebo dávky v hotovosti, může požádat o jejich zasílání na chráněný účet.
Možnosti a omezení při nakládání s prostředky:
Výběr hotovosti z chráněného účtu může být omezen na určitou částku nebo počet výběrů za měsíc. Některé banky mohou účtovat poplatky za výběry z bankomatu nad rámec stanoveného limitu. Platby kartou jsou obvykle povoleny, nicméně mohou být omezeny na určitou částku nebo typ obchodníka. Avšak na chráněném účtu nelze sjednat úvěr ani kontokorent.
Exekuce a insolvence:
V případě exekuce nebo insolvence je chráněný účet chráněn před zabavením. Exekutor ani insolvenční správce nemají právo nahlížet na zůstatek na chráněném účtu ani disponovat s prostředky na něm uloženými. Výjimkou jsou situace, kdy člověk dluží výživné na nezletilé dítě nebo náhradu újmy.
Zrušení chráněného účtu:
Chráněný účet je možné zrušit kdykoli, avšak je důležité si uvědomit, že po zrušení člověk ztrácí ochranu před exekucí a jeho prostředky mohou být opět zabaveny.
Chráněný účet – zkušenosti a praktické rady
Zkušenosti s chráněným účtem se mohou lišit v závislosti na konkrétní situaci a bance, u které je účet veden. Obecně však platí, že chráněný účet může být pro lidi v exekuci nebo s dluhy velkou pomocí.
Pozitivní zkušenosti s chráněným účtem:
- Ochrana před exekucí: Chráněný účet skutečně chrání nezabavitelnou částku před exekucí, což umožňuje lidem v exekuci zachovat si alespoň základní prostředky na živobytí.
- Zajištění základních potřeb: Díky chráněnému účtu mohou lidé v exekuci platit nájemné, energie, potraviny a další nezbytné výdaje, aniž by se museli obávat, že jim budou peníze zabaveny.
- Psychologická úleva: Vědomí, že alespoň část příjmů je v bezpečí, může lidem v exekuci přinést psychologickou úlevu a pocit větší kontroly nad svou finanční situací.
Negativní zkušenosti s chráněným účtem:
- Omezení při výběru hotovosti a platbách: Některé banky mohou mít poměrně přísné limity pro výběr hotovosti a platby kartou z chráněného účtu, což může být pro některé lidi omezující.
- Poplatky za některé služby: I když je vedení chráněného účtu obvykle zdarma, některé banky mohou účtovat poplatky za výběry z bankomatu nad rámec limitu, platby kartou u některých obchodníků nebo jiné služby.
- Administrativní náročnost: Zřízení chráněného účtu může být pro některé lidi administrativně náročné, zejména pokud nemají dostatek informací nebo zkušeností s bankovními produkty.
Chráněný účet může být pro lidi v exekuci nebo s dluhy důležitým nástrojem, jak si zachovat alespoň základní finanční stabilitu. Je však důležité si uvědomit jeho omezení a používat ho zodpovědně.
Legislativní rámec chráněného účtu
Fungování chráněného účtu v České republice je ukotveno v několika klíčových právních předpisech, které stanovují pravidla pro jeho zřízení, vedení a používání.
Občanský soudní řád obsahuje ustanovení o chráněném účtu, zejména v § 304a až 304f. Jsou zde definovány podmínky pro zřízení chráněného účtu, práva a povinnosti majitele účtu, postup při exekuci a další důležité aspekty. Vyhláška o provedení některých ustanovení občanského soudního řádu obsahuje podrobnější pravidla pro zřízení a vedení chráněného účtu, například vzor žádosti o zřízení.
Práva a povinnosti majitele chráněného účtu:
- Právo na nezabavitelnou částku: Majitel chráněného účtu má právo na nezabavitelnou částku, která je chráněna před exekucí. Tato částka se vypočítává podle zákonem stanovených pravidel a slouží k zajištění základních životních potřeb.
- Povinnost informovat banku: Majitel chráněného účtu je povinen informovat banku o všech změnách týkajících se jeho chráněných příjmů (např. změna zaměstnavatele, výše důchodu).
- Omezení při nakládání s prostředky: S prostředky na chráněném účtu lze nakládat pouze v omezené míře. Například výběr hotovosti může být omezen na určitou částku.
Omezení a výjimky:
- Výživné a náhrada újmy: V případě dlužného výživného na nezletilé dítě nebo náhrady újmy způsobené trestným činem může být exekuce vedena i na chráněný účet.
- Zrušení chráněného účtu: Banka může zrušit chráněný účet, pokud majitel účtu nesplňuje podmínky pro jeho vedení nebo porušuje své povinnosti.
Legislativní rámec chráněného účtu poskytuje jasná pravidla a ochranu pro osoby v tíživé finanční situaci. Je však důležité se s těmito pravidly seznámit a dodržovat je.