Půjčka bez doložení příjmu – expres, dlouhodobá, na co pozor

Od roku 2016, kdy vstoupil v platnost nový zákon o spotřebitelském úvěru, již není možné v České republice získat od banky půjčku bez doložení příjmu. Zákon ukládá všem poskytovatelům úvěrů povinnost prověřit schopnost žadatele splácet půjčku.

Půjčky bez doložení příjmu jsou typem úvěru, u kterého žadatel nemusí předkládat doklady o svém příjmu. To zjednodušuje proces schvalování a umožňuje získat peníze i lidem s nepravidelnými příjmy, OSVČ nebo těm, kteří se ocitli v krátkodobé finanční tísni.

Půjčky bez doložení příjmu

Tyto půjčky, lákavě inzerované jako „expres půjčky„ či „mini půjčky“, skýtají rychlé řešení nenadálých výdajů pro osoby v tíživé situaci, OSVČ a ty s nepravidelným příjmem.

Půjčky bez doložení příjmu nabízí celá řada nebankovních společností. Mezi nejznámější patří:

• Home Credit
• Ferratum
• Zonky
• Provident
• CreditOne
• Flexi Půjčka
• PůjčkaGO

V České republice již neexistují půjčky bez doložení příjmu ve smyslu, jak je někteří lidé vnímají. Aktuálně platný zákon o spotřebitelském úvěru ukládá všem bankovním i nebankovním poskytovatelům půjček povinnost prověřit u každého žadatele jeho schopnost splácet.

To znamená, že i když se lze setkat s nabídkou půjčky bez doložení příjmů, vždy bude nutné doložit stabilní příjem, ze kterého bude možné půjčku splácet.

Výhody půjček bez doložení příjmu

Hlavní výhodou je rychlost schválení a vyplacení peněz. Během několika hodin, někdy i minut, můžou být peníze na účtu. Nebankovní společnosti dokonce nabízejí půjčky o víkendu na účet. To je ideální pro řešení opravdu akutních výdajů, jako je oprava nečekaně porouchaného spotřebiče nebo lékařský zákrok.

Půjčky bez nutnosti doložení příjmu jsou dostupné i pro lidi s nepravidelnými příjmy, OSVČ nebo ty, kteří mají záznam v registru dlužníků. Banky by jim klasickou půjčku s největší pravděpodobností neposkytly.

Obvykle se jedná o nižší částky v rozmezí od 1 000 Kč do 100 000 Kč. To sice neřeší hypotéku na dům, může to však pomoci s nenadálými výdaji.

Sjednání probíhá online, telefonicky nebo na pobočce společnosti. Nemusí se tedy nikam složitě chodit a shánět dokumenty.

Půjčku bez doložení příjmu si mohou sjednat také cizinci s dlouhodobým pobytem na území ČR.

Rizika půjček bez doložení příjmu

Půjčky bez doložení příjmu mají extrémně vysoké úrokové sazby a RPSN (roční procentní sazba nákladů). Tedy i při malé půjčce se dá opravdu hodně přeplatit na úrocích.

Tyto půjčky jsou krátkodobé, s dobou splatnosti do několika týdnů nebo maximálně do 3 měsíců. Krátká doba splatnosti v kombinaci s vysokými úroky může snadno vést k tomu, že nepůjde půjčku splácet včas a naskáčou další poplatky z prodlení.

Také nejsou vhodné pro financování větších výdajů. Jejich maximální částka bývá omezena, takže na dražší opravu auta nebo rekonstrukci to nejspíš nevyjde.

Alternativy s nižšími úroky:

• Kontokorent – u běžného účtu u banky se dá domluvit na povolení debetu, i když úrok bývá vyšší než u klasické půjčky, stále je to lepší varianta než půjčka bez doložení příjmu s lichvářskými úroky.
• Bankovní půjčka – zdlouhavější cesta, zato s výhodnějšími úroky a delší dobou splatnosti, s pravidelným příjmem a dobrou platební morálkou může banka půjčit za daleko lepších podmínek.
• Odložená platba – mnoho online obchodů a poskytovatelů služeb nabízí možnost odložené platby, díky čemuž lze pořídit produkt či službu hned a zaplatit ji až později, rozloženě do několika splátek.
• Crowdfunding – pokud se jedná o zajímavý projekt, je možné se obrátit na crowdfundingové platformy, tam lze požádat o podporu od drobných investorů výměnou za produkt, službu nebo jinou odměnu.

Vysoké úroky a krátká doba splatnosti mohou snadno vést k dluhové pasti. Pokud se půjčka nesplatí včas, naskáčou penále a poplatky z prodlení. A aby pak bylo možné dluh uhradit, možná bude třeba další půjčky, což dluhy jen prohloubí. Je rozumné využít bezpečnějších alternativ.

Expres půjčky bez doložení příjmu

Půjčky bez doložení příjmu, často lákající pod názvem „expres půjčka“ či „mini půjčka“, mohou být pro mnohé svůdným řešením. Slib rychlého schválení a peněz na účtu do 24 hodin je sice lákavý, je však potřeba se za něj dívat s otevřenýma očima.

Výhody a nevýhody expres půjček bez doložení příjmu:

• Výhody jsou jasné – rychlost, jednoduchost a možnost získat i menší částky. Pro OSVČ, lidi s nepravidelným příjmem nebo ty, kteří se ocitli v krátkodobé finanční tísni, mohou být tyto půjčky záchranným lanem. Stejně tak mohou pomoci seniorům překlenout nenadálé výdaje.

• Nevýhody však nelze zanedbat. Hlavní hrozbou je vysoká úroková sazba a s ní spojené RPSN (roční procentní sazba nákladů). To znamená, že si lze půjčit třeba jen pár tisíc, avšak na úrocích se přeplatí daleko víc.

Další omezení spočívají v menších maximálních částkách a nevhodnosti pro dlouhodobé financování. Půjčka bez doložení příjmu by měla být opravdu jen krátkodobým řešením.

Na co dát pozor před sjednáním půjčky

Pokud je půjčka bez doložení příjmu nevyhnutelným řešením, je třeba být obezřetný a pečlivě prostudovat tyto body:

• Srovnání úrokových sazeb a RPSN – nebrat první nabídku, která se objeví a projít si nabídky více poskytovatelů.
• Správná délka splatnosti – půjčit si jen tolik, kolik bude možné v dané době splatit, krátkodobá půjčka s vysokým úrokem je sice dražší, zato méně riskantní, než se dlouhodobě zadlužit.
• Prověření poskytovatele – před „odevzdáním“ financí je vhodné zjistit reference a poskytovatele řádně prověřit.
• Přečtení smlouvy – a to celé, včetně všech drobných písmenek, zjistit všechny poplatky a sankce za případné opoždění splátek.

Půjčky, zvláště ty nebankovní, mohou ve výsledku způsobit velké problémy. Pokud je to jen trochu možné, je lepší zvolit jiný způsob, jak získat peníze.

Dlouhodobá půjčka bez doložení příjmu

Zatímco „expres půjčky“ bez doložení příjmu lákají rychlým řešením akutních potřeb, dlouhodobé půjčky bez doložení příjmu představují specifický segment s vlastními charakteristikami a riziky.

Dostupné varianty:

1. Nebankovní půjčky – některé nebankovní společnosti nabízí dlouhodobé půjčky bez doložení příjmu. Tyto produkty se však obvykle vyznačují:
   • Vysokými úrokovými sazbami a RPSN – náklady na půjčku tak můžou být značně navýšeny.
   • Nižšími maximálními částkami – půjčit si tak obvykle nejde vysoké sumy.
   • Přísnějšími podmínkami – schválení může být složitější a s požadavkem na ručitele či zástavu.
2. Půjčky ze zástavy – využití nemovitosti, cenných papírů nebo jiného majetku jako zástavy umožňuje sjednat si půjčku i bez doložení příjmu. Nicméně:
   • Riziko ztráty zástavy – v případě nesplácení hrozí ztráta zastaveného majetku.
   • Nízké LTV (poměr výše půjčky k hodnotě zástavy) – v praxi se obvykle půjčuje jen 60-80 % z hodnoty zástavy.
   • Poplatky za ocenění a zřízení zástavy.

Dlouhodobé půjčky s sebou nesou závazek splácení po delší dobu. Proto je nezbytné před jejím sjednáním pečlivě zvážit vaše finanční možnosti a schopnost splácet měsíční splátky.

Home Credit – půjčka bez doložení příjmu

Home Credit láká žadatele o úvěr rychlou a snadnou „Expres Půjčkou“ bez doložení příjmu. Na první pohled to může znít lákavě, nicméně je důležité se ponořit do detailů a zvážit všechny aspekty.

Výhody:

Mezi nesporné výhody patří samozřejmě rychlost – peníze jsou na účtu do 24 hodin od schválení. Půjčka je i pro lidi s nepravidelným příjmem nebo bez doložitelného příjmu.

Je velice flexibilní – nabízí možnost zvolit si výši a dobu splatnosti dle potřeby (v rozmezí 5 000 Kč až 50 000 Kč a 30 dní až 90 dní).

Vše jde sjednat online, telefonicky nebo na pobočce.

Nevýhody:

Mezi nevýhody patří vysoké náklady – RPSN od 16,79 % (závisí na parametrech půjčky) znamená značné navýšení půjčené částky.

Nepotěší ani nízké maximum 50 000 Kč. Navíc vysoké úroky a krátká doba splatnosti tuto půjčku předurčují jen pro akutní situace.

Součástí jsou i poplatky za zřízení a za prodlení se splátkou.

Tipy pro zodpovědné půjčování

1) Půjčovat si jen v krajní nouzi – před sjednáním půjčky je dobré zvážit všechny možnosti a hledat alternativní řešení, využít úspory, zkusit požádat o pomoc rodinu či přátele, zvážit odloženou platbu u obchodníků či se obrátit na charitativní organizace.

2) Srovnání a analýza – nebrat hned první nabídku, projít si nabídky více nebankovních společností, porovnat RPSN, poplatky a celkové náklady půjčky, lze využít online srovnávače půjček.

3) Plánování – spočítat si realisticky schopnost půjčku splácet včas a bez dluhů, vytvořit si splátkový plán a dodržovat ho.

4) Pečlivě přečíst smlouvu – prostudovat si všechny smluvní podmínky, včetně poplatků za zřízení, za prodlení se splátkou a sankcí, nebát se na cokoli zeptat a požádat o vysvětlení nejasností.

5) Půjčit si jen tolik, kolik je skutečně potřeba – nepůjčovat si zbytečně více, než je nezbytné, čím nižší bude půjčená částka, tím snazší bude splácení.

6) Zodpovědný přístup – splácet půjčku včas a dodržovat splátkový kalendář, vyhnout se dalším půjčkám na pokrytí splátek stávajících závazků a v případě potíží s plněním splátek se obrátit na věřitele a hledat společná řešení.

Půjčka bez doložení příjmu by měla být krajním řešením. Dluhy se snadno nabalují, splácí se však ztěžka.

Bez doložení příjmu si lze sjednat také půjčku na OP.